支行行长诈骗农户还赌债、客户经理伪造理财产品，诱惑之下银行人如何守住底线

　　银行业都流传着一个段子，说从小的梦想是每天有数不完的钞票，长大后梦想真的实现了：进了银行工作，每天有数不完的钞票，只是很可惜，这些钞票都不是自己的。

　　虽然钞票不是自己的，但在银行工作天天经手的是钱，还能从规则漏洞里看见方便之门。在银行的很多岗位上，每天面对的现金、账目、流水，对很多人来说都是一笔相当大的财富，在这样的诱惑下，坚守职业操守，是银行业从业人员职业底线。

　　不过，也有禁不住诱惑的人去偷尝了“禁果”，借职务便利，去攫取非法收入。在周末的夜晚，“愉见财经”为大家盘点两个近期案例，警钟长鸣。    银行支行行长诈骗农户血汗钱还赌债

　　受害人为讨债自断手指

　　其实，这件案子中的这名支行行长，曾经在农户中深受赞誉。此前他因为工作方法得当，颇受当地群众信任，有过不错的口碑。

　　2012年底至2017年7月，李某在担任农行进贤县三里支行行长期间，国家出台金融部门扶持农业产业发展政策，推出了“五户联保、四户联保、三户联保”惠农贷款政策，对农民发展农村产业项目进行帮扶。

　　在这项惠农贷款政策中，农民可以邀请三至五户向农行申请每户3万元的贷款支持，贷款使用期限为三年，但是贷款每年在使用一年的期限届满前必须归还一次本金，还款日的第二天又可以申请使用第二个周期。

　　而江西进贤县三里乡是有名的“黄鳝之乡”，当时进贤县三里乡的黄鳝养殖业正蓬勃发展，全乡很多黄鳝养殖户都向农行进贤县三里支行申请办理了小额惠农贷款。据南昌日报早年报道，2005年当地乡政府出台了鼓励政策，给所有养殖户每箱发放20元的财政补贴，鼓励农户利用三里水面多、天然饵料充足的资源优势，大力发展特种水产业养殖，网箱养鳝产业逐渐兴盛起来。“繁忙的时候，一天就能销掉6万斤”。    李某在担任三里支行行长期间，曾多次帮助群众筹资归还到期的贷款本金，群众只要向三里支行归还当期的贷款利息，就可以在不偿还贷款本金的情况下连续使用三年时间的借款。

　　李某利用此种操作模式，帮群众减少了还款麻烦，也为部分群众解决本金不能及时归还的困难，赢取了群众信任。银行也利用这种操作模式降低不良贷款比率和减少逾期贷款额度。

　　群众们的这份信任，却在李某染上赌瘾后被辜负了。    据起诉书指控，李某以帮助群众垫资归还到期惠农贷款等理由，骗取被害人信任，向被害人何某、杨某等8名被害人借款30余万元，在骗得被害人交付的借款资金后，李某将这些资金用于赌博、偿还赌债。

　　被害人杨某证实，2016年6月，李某以帮助他人周转联保惠农贷款为由向其借款6万元，其通过银行转账方式借给李某6万元，李某出具一张6万元借条，承诺支付月息1分。后来听到传闻说李某没有上班了，他就去找李某，拨打其电话，但都没有李某任何音讯。

　　法院认定，被告人李某因赌博欠下债务，以非法占有为目的，采取隐瞒借款真实用途的方法，虚构帮助群众垫付贷款本金的事实，骗取杨某、何某等人钱款，已构成诈骗罪。

　　同时，李某还冒用被害人胡某等8名被害人的信用卡，取走上述被害人农业银行账户内资金共计31.76万元，用于赌博、偿还赌债。

　　受害人胡某证实，2017年6月，其农业银行卡磁条损坏，李某主动提出帮助其更换新卡。2017年6月28日，因其卡里有6.76万元左右，其将银行卡、身份证和2400元现金交给李某，并告知李某连同此前借其8万元，共计15万元存入新卡账户中。同月30日，其发现其卡内资金6.76万元已被人于两天前分五次取走。其怀疑是李某将资金取走，于是打电话并质问李某，李某在搪塞后就隐匿不见。

　　实际上，李某并没有帮胡某在三里支行申请办理换卡不换号业务。农行换卡不换号业务，只需要客户本人在进贤县三里支行，持本人身份证原件查验本人真实身份后提出申请即可。

　　裁判文书显示，被李某骗取15万元的胡某，甚至在农行进贤支行办公室用菜刀自断一根手指，后他人代李某退赔了这15万元并赔偿医药费，取得了胡某的谅解。

　　2017年上半年，李历久与妻子离婚，此后变本加厉地在外面借钱赌博。2017年7月，由于无力偿还债务，李历久逃匿至广州。经过两年逃亡生涯，2019年7月10日，李历久在上海市嘉定区城中路附近被上海市公安局民警抓获归案。

　　江西省进贤县人民法院认为，李某冒用他人信用卡骗取人民币31万余元，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪；以非法占有为目的，采取隐瞒借款真实用途的方法，虚构帮助群众垫付贷款本金的事实，骗取被害人人民币30余万元，数额巨大，其行为已构成诈骗罪。

　　同时，鉴于李某的亲属已退赔被害人胡某的损失并取得谅解；李某另取得被害人何某等人的谅解，可酌情从轻处罚。

　　最终，法院判决：被告人李某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币6万元；犯诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币2万元，决定执行有期徒刑九年，并处罚金人民币8万元，并责令李某退赔被害人相关钱款。

　　这位曾经在农户中深受赞誉的银行支行行长，因为染上赌博恶习，欠下赌债，不惜挪用农户的血汗钱，最终走上了犯罪的道路，他的贪欲最终获得的，只有9年的牢狱生涯，实在令人唏嘘。

　　客户经理伪造理财产品诈骗692万

　　当监管经理的妻子都不知情

　　近日，内蒙古自治区牙克石市人民法院在中国裁判文书网公开了一封针对诈骗罪的一审刑事判决书，这又是另外一个故事。    在这起案件中，一位罗姓的农业银行客户经理(以下称为“罗某1”)，自2012年起，利用任中国农业银行股份公司牙克石市支行免渡河分理处主任、客户经理(主任级)、免渡河支行行长的身份，在伪造的理财产品认购、申购委托书上加盖中国农业银行免渡河办事处财务专用章，骗取办理理财的客户资金。

　　受害人的证言显示，罗某1曾给多名受害者介绍一款名为“本利丰”的理财产品，该产品保本，虽然利息比较低，但由于这是农业银行的揽储任务，银行内部员工8%左右的返点自己就不要了，直接回馈客户。通过“返点+利息”，“本利丰”的收益在10%-13%之间，而且，不少客户是将银行卡交由罗某1来操作购买理财产品。

　　除了“本利丰”之外，还有一款伪造的名为“安心得利”的理财产品。据罗某1的客户田某陈述，2013年前后，罗某1推荐一款保本理财产品，说利息可以达到10个多点，20万元起存，是大客户专享。

　　当时，罗某1用的财务专用章，就是在大厅的理财专区他的办公桌里拿出来的，“那个理财专区每次都是他自己一个人，他说这个理财任务下达给他了，就他自己办理。转账的时候有拍照，以前没有拍照设备，这两年有了就需要拍照，都是自己操作。”受害人田某称。

　　“免渡河支行的其他人不知道他办理这个理财，罗某1说不要告诉别人，他把他的奖励都给了客户，别人知道了对他不好。”田某就没有和银行其他工作人员说。

　　2019年5月13日前后，罗某1开车来到田某家门口，说其购买的理财产品资金被人挪用了。田某后来因为联系不上罗某1，所以和郭某、李某1三人到中国农业银行牙克石支行，反映了购买理财产品的情况，牙克石支行才发现，他们购买理财的资金没有进入银行。

　　根据罗某1的供述，2012年开始，他因欠别人钱、资金有缺口，就萌生了制作假的理财产品、用客户的钱堵上资金缺口的想法，于是自己在单位依照其分理处其他“理财产品申购认购委托”私自仿造制作了“理财产品申购认购委托”，产品名称是“本利丰”理财产品，并对客户说利息是三厘多加上银行给他的奖励共1分多的利息。

　　“委托”上面的印章是罗某1在2011年1月调到免渡河分理处交接工作后，清理物品时发现的单位以前用过的作废的“中国农业银行免渡河办事处财物专用章”。

　　最后，客户的“理财委托”被罗某1烧毁，2019年4月末，罗某1将作废的财务章在免渡河支行后院用壁纸刀毁坏后烧毁。

　　2012年至2019年，罗某1以伪造的理财产品申购、认购委托书，共计骗取人民币692万元。以上资金由罗某1存入农业银行个人账户，由罗某1个人支配。几名受害人误以为存入农业银行的账户。

　　2019年5月30日，被告人罗某1在农业银行领导陪同下到公安机关投案。

　　就在罗某1投案自首的月初，其与妻子朱某离婚。

　　朱某1989年至2003年在中国农业银行牙克石免渡河支行工作，2003年至今在牙克石支行工作，2012年至今任牙克石支行监管经理，监管经理的工作范围是监控网点的柜台业务，查看有没有违规。

　　朱某称，并不知道罗某1在单位伪造理财产品单据，违法吸收客户大量资金的事，5月28日通过王某3行长电话才得知，之前一点都不知道。“前两年曾去检查过免渡河支行，现在了解到罗某1吸收的资金都没有进入银行系统，都是私下通过个人银行卡转账，我们也发现不了，监察不到。”她称。

　　内蒙古自治区牙克石市人民法院认为，被告人罗某1以非法占有为目的，虚构事实，骗取被害人钱款共计692万元，数额特别巨大，其行为已构成诈骗罪。

　　?

　　愉见财经