小微金融量增价减 企业还喊渴 商业可持续发展机制有待完善

　　今年以来，小微贷款增长迅速，支持小微经营主体的覆盖面持续扩大，贷款利率持续下降。不过，中国证券报记者日前了解到，受多重因素影响，小微金融发展仍存在基层业务人员积极性有待提高、大型银行对中小银行有挤出效应等问题。

　　业内人士表示，要实现普惠金融商业可持续发展，建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制是关键。

　　目标料超额完成

　　今年以来，为帮助出现暂时性经营困难的企业走出困境，监管部门出台了多项措施缓解民营小微企业融资难、融资贵问题，金融“输血”效用有力发挥。

　　据银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，截至今年7月末，5家大型银行普惠型小微企业贷款余额3.57万亿元，较上年末增加9651亿元，增速逾37%。他表示：“政府工作报告提出5家大型银行今年增速要在40%以上，我们认为完全有信心超额完成这个任务。”

　　已有大银行提前达成目标。截至6月末，农业银行普惠型小微企业贷款余额比年初增长2700多亿元，增速超过40%。

　　除了大型银行外，在让利实体经济的要求下，今年以来小微金融延续了量增价减的发展态势。银保监会数据显示，截至今年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额13.73万亿元，同比增长28.4%。有贷款的户数2363.3万户，比年初增加了251.4万户。今年上半年新发放的小微企业贷款平均利率为5.94%，比2019年全年平均水平下降了0.76个百分点。

　　痛点犹存

　　然而，在各家银行大力推动小微金融发展的背后，仍有不少问题值得关注。

　　今年以来，政府及监管部门多次提及引导银行加大对小微企业“首贷”拓展力度。某国有银行对公业务员工表示，小微贷拓展仍有较大难度。“银行有严格的风控和审核体系，小微企业自身抗风险能力低。一旦小微企业还不上，成为坏账，就会牵连到银行内部客户经理、风控等诸多岗位人员。因此，贷款通过条件很严格。就我们银行而言，多数情况下还是要求小微企业提供资产抵押。”上述人员表示。

　　在大型银行下沉服务之际，数量众多的城农商行则不可避免地遭受到一定挤出效应。某城商行小微客户经理表示，自家银行非常重视普惠金融业务，并且为小微企业提供贷款利率优惠券。在指定期间内申请贷款，利率可以适当降低。他说：“一般而言，用优惠券打折之后小微贷利率能够低至4%-5%。由于很多小微企业的基本户都在大银行，依然更倾向于在大银行贷款。”

　　中小银行的贷款政策与大型银行相比缺乏优势。另一位城商行客户经理表示，中小银行揽储成本明显高于大银行，导致贷款利率水涨船高。他表示：“就我行而言，现在三年期的小微企业信用贷款利率大约在4.5%左右，且首年贷款额度只能达到50万元；而国有大银行能做到3.8%左右，且额度最高达300万元。”

　　另外，银行基层员工做小微贷款的动力也有待提升。“当前普惠贷款利率较低，对于有贷款需求的小微企业来说是利好，但对于客户经理来说，则意味着业绩提成较低。加之坏账率较高等因素，客户经理缺乏做这类贷款的动力。”上述人士表示。

　　实现可持续发展

　　业内人士认为，要实现普惠金融商业可持续发展，需进一步落实风险管理和尽职免责相关制度，提高基层“敢贷、愿贷”积极性。

　　同时，小微金融空间广阔，面对这样一个市场，竞争不可避免，各银行都需要明确自己的竞争策略，找到适合自己的客户定位，培养自己的目标客群。

　　在泰隆银行董事长王官明看来，要坚持定位、深化定位。一是把目标客户锁定在“信贷需求强烈但得不到很好满足”的小微客户上。二是坚持社区化经营，按一定辐射半径，规划支行的作业范围，划分客户经理的专管社区，实行网格化管理，实现信息的相对批量化。三是坚持“三品三表”和“两有一无”。对于小微企业，从人品、产品、物品、水表、电表、海关报表等维度，破解信息不对称，尤其重视客户的人品；对于普惠类客群，只要“有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好”，就有机会获得贷款。

　　民生银行行长郑万春认为：“只有小微企业发展好了，能够正常还本付息，银行才能减少不良资产，正常实现营收，商业上才可持续。”

　　“仅就贷款本身而言，定价不断降低，银行经营的成本也在压缩。”郑万春表示，在不断压降企业贷款利率的同时，也在千方百计地压降负债成本。今年以来民生银行通过调整负债结构、压缩主动负债等措施，保持了净息差稳定。此外，人民银行、财政部这些年来也从政策、资金上给银行发展小微金融提供了支持，共同推进资金成本下降。这些措施都是在努力向小微企业让利，提升服务效率与客户体验的同时，通过内部成本压降，争取保持一定收益空间，努力实现银行自身商业上的可持续。