央行副行长范一飞：稳妥推进数字人民币试点工作

　　要点①

　　人民银行认真践行“支付为民”理念

　　持续推动金融机构向实体经济让利

　　◆人民银行会同银保监会等部门坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，持续推动金融机构向实体经济让利，引导支付行业更好服务经济社会发展和人民群众需要，切实增强广大金融消费者的获得感、满意度。

　　●近年来，人民银行加强支付市场建设，不断丰富支付服务供给、注重提升支付服务质效、持续优化支付基础设施、稳步推进支付市场开放，在推动支付产业高质量发展的同时，引导支付服务主体积极承担服务实体经济的社会责任。

　　● 2020年，银行业减费让利3568亿元，较2019年增加40%，与降低利率、贷款延期还本付息等政策相配合，完成金融系统向实体经济合理让利1.5万亿元的目标。支付行业各方优化支付服务供给，采取减免商户手续费等措施，向实体经济让利超百亿元。

　　●当前我国支付市场竞争充分，近年来支付行业持续让利，支付手续费总体低于国际水平。

　　●?此次出台的12条降低小微企业和个体工商户支付手续费措施，涵盖银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等5方面，聚焦降费呼声高、使用频度高的基础支付服务，为市场主体恢复元气、增强活力再帮一把。

　　●人民银行配合银保监会，推出降低自动取款机(ATM)跨行取现手续费措施，适应异地养老、医疗等需求，便利百姓现金使用。相关降费措施已于2021年6月25日以政府部门联合发文、行业协会发布倡议书等形式推出。这些措施实施后，预计每年为市场主体、社会公众减少手续费支出240亿元，其中惠及小微企业、个体工商户超过160亿元，有助于降低资金流通成本，进一步优化营商环境，促进消费提质扩容，对助力国民经济高质量发展发挥积极作用。

　　要点②

　　支付方面的减费让利对消费提质增效会带来好处

　　◆支付服务措施的针对性和实效性是有保证的。此前，人民银行全面梳理了支付手续费收费现状，通过现场走访、问卷调查方式组织对全国近5万家企业进行调研。同时，通过座谈会、函询等方式与相关部门、支付服务市场主体深入研讨、广泛听取意见。

　　●此次降费包括5方面12条措施，主要聚焦小微企业等市场主体高频使用、降费诉求强烈的基础支付服务。同时，面向支付机构、商业银行、清算机构普遍降低费用，减轻支付行业经营成本的压力，产业链共同降费。

　　●?除了小微企业以外，也考虑了个体工商户。个体工商户是国民经济运行的毛细血管，也是受疫情影响较大的群体，是保民生、保就业的关键。对使用频率高服务项目的降费，对促进经济的合理回升，对降低老百姓的负担、增加消费是有好处的。

　　要点③

　　“一个规范、两套机制、三项加强”确保降费政策有效实施、直达实体

　　◆为确保本次降费政策落地见效，切实惠及市场主体，切实做到“降费不降服务”，人民银行会同相关部门在出台降费措施、指导行业协会发出降费倡议的同时，推出“一个规范、两套机制、三项加强”配套措施。

　　●?“一个规范”：规范支付手续费收费情况，要求银行和支付机构对收费情况进行自查和清理，不得采取先升后降、转嫁成本等方式变相提高支付手续费。

　　●?“两套机制”：要求银行和支付机构建立两套机制，确保政策精确传导。

　　一是建立“小微企业动态识别机制”，合理界定小微企业身份，对于无法准确界定小微企业身份的情形，应秉承“应降尽降”原则，最大化惠企利民。

　　二是针对误收费等情况健全“费用退还机制”，简化退费办理手续和流程，确保降费政策“应享尽享”。

　　●“三项加强”：监管部门将协同工作，推动政策红利直达实体。

　　一是加强政策解读和宣传引导，确保政策“能用、会用、好用”。

　　二是加强窗口指导，发挥国有大行、清算机构的示范带动作用。政策出台后，国有大行、主要支付机构、清算机构纷纷发声，将严格落实降费通知、积极响应降费倡议，支付行业形成减费让利的良好氛围。

　　三是加强监督管理，人民银行、银保监会、发展改革委、市场监管总局将按部门职责分工对支付手续费收费行为进行监督检查，对政策执行不到位的机构加强督导。人民银行已将相关政策落实情况纳入2021年重点检查内容。

　　要点④

　　降费政策对支付行业影响总体可控

　　◆我国支付手续费整体低于国际平均水平。例如，欧美的移动支付服务费率为1.9%左右，网络支付费率大概为2.9%，而我国这两项费率不超过0.6%。同时，部分支付服务市场主体面临着一定的发展压力。基于这些市场现状，人民银行在制定政策过程中进行了专项调查研究，包括成本测算、行业影响的评估，合理确定降费主体、降费项目、降费幅度及实施期限，确保降费措施对行业影响总体可控。

　　◆人民银行还将通过制度设计、规则制定等长效措施，保障支付行业高质量、可持续发展。

　　●一是推动支付产业与实体经济双促双增，做大市场蛋糕。通过进一步降低支付手续费、降低实体经济资金流通成本，可有效支持市场主体纾困发展，进而激发市场活力；反过来，市场主体业务发展也为支付服务主体提供连绵不断的“活水来源”，助推支付产业升级。

　　●二是优化支付服务市场结构。通过同步降低发卡行、清算机构等成本端收费，减轻支付服务主体特别是中小支付机构成本压力，全产业链共担降费责任，而非让金融机构“割肉”，进一步优化支付产业成本传导机制。价格调整将助推支付服务主体转变提供同质化服务、以价格为单一竞争要素的经营理念，促进其在细分领域提供差异化、个性化支付服务。

　　●三是维护市场公平竞争秩序。针对当前支付机构市场集中度较高、存在垄断现象、部分中小机构生存空间受限等市场现状，人民银行将通过完善顶层制度设计，引导支付机构坚守服务实体经济的初心，回归小额、便民支付的本源，纠正市场垄断、不正当竞争行为；更好发挥清算机构作用，逐步形成网络支付等各场景下行业协调、可持续的定价体系；加快支付服务供给结构性改革，优化牌照资源管理，推动支付服务市场健康发展。

　　要点⑤

　　推动支付产业长期健康发展

　　◆人民银行一直推动支付产业发展。近年来支付产业保持50%以上的增长率，速度非常惊人。针对支付产业发展中出现的垄断、资本无序扩张等行为，人民银行也在陆续开展工作。特别是前几年成立了网联公司，对支付备付金进行管理，起了一定作用。

　　◆移动支付极大便利了城乡居民的日常支付，也成为新时代的“中国名片”。2020年，支付系统处理的支付业务金额8195万亿元，是同期GDP的81倍，有力支撑了国民经济资金循环；银行处理电子支付业务2352亿笔，支付机构处理网络支付业务8273亿笔。人均办理移动支付615笔。根据有关调查数据，我国移动支付使用率86%，位居全球第一，是美国的两倍以上，是全球平均水平的2.5倍。

　　◆下一步，人民银行还会继续本着促使支付市场更好更快发展的同时，针对支付市场出现的不规范行为，持续予以规范。希望大家批评监督，共同推动支付服务市场往前走。

　　要点⑥

　　优化企业开户服务

　　进一步优化营商环境

　　◆从现有开户数量和开户流程看，能基本满足企业和个人的需求。截至2020年底，个人存量银行账户为124.6亿。2021年一季度到银行办理开户的企业共200.84万家，日均2.23万家，同比增长51%，与2019年相比增长10.7%，两年平均增幅是31%，说明市场主体恢复比较快，开户的便利度较好。

　　●一方面，人民银行督促商业银行优化服务，对账户进行分级分类管理。比如，在9个省市推出小微企业简易开户。

　　●另一方面，配合公安部在打击电信网络诈骗和赌博工作机制下，做好资金链治理工作，要求商业银行认真履行KYC，在严控账户风险的情况下，优化对小微企业和个人的服务。

　　◆下一步，人民银行会继续加大支付服务市场的改革力度，服务好更多的市场主体。

　　要点⑦

　　金融系统对实体经济支持稳固

　　◆贷款方面，贷款市场报价利率进行改革，实现贷款利率“两轨合一轨”；优化对存款利率监管，引导存款期限结构合理化，降低银行负债成本。支付方面，进一步降低收费。

　　◆总的来看，金融系统对实体经济的支持力度比较稳固，企业融资便利性提升，综合融资成本稳中有降。今年前5个月，企业贷款加权平均利率4.64%，同比下降0.18个百分点。5月份新发放的普惠小微贷款利率4.93%，同比下降了0.3个百分点。

　　◆下一步，人民银行将继续实施稳健的货币政策，搞好跨周期政策设计。

　　● 一方面，持续释放LPR改革潜力，落实好优化存款利率监管要求，推动实际贷款利率进一步降低。用好两项直达实体经济的货币政策工具，给小微企业能够再帮扶一把。推动小微企业融资更加便利，综合融资成本稳中有降。

　　●另一方面，对今年宣布的降费政策的效果，以及市场影响进行跟踪调研。按照党中央、国务院决策部署以及支付行业的发展情况，在实施过程中对政策措施作出相应调整。

　　要点⑧

　　中小微企业融资继续实现“量增、面扩、价降”

　　◆今年以来，人民银行坚持长短结合、标本兼治，继续实施两项政策工具，加强对重点行业支持力度，持续提升中小微企业金融服务水平。中小微企业融资继续实现“量增、面扩、价降”的局面。

　　●第一，贷款投放持续增长。5月末，中小微企业和个体工商户贷款余额达到81.8万亿元，占各项贷款比重达到44.6%。其中，普惠小微贷款余额达到17万亿元，同比增长31.6%；前5个月增加1.9万亿，同比多增5600多亿元。

　　●第二，贷款覆盖面持续扩大。普惠小微贷款支持小微金融主体达到3717万户，同比增长了29.9%，将近30%。

　　●第三，贷款利率稳中有降。5月新发放单户授信1000万元以下小微企业贷款利率是4.93%，比上年同期下降0.3个百分点。

　　●第四，两项货币政策直达工具效果显著。2020年到2021年5月，全国银行业金融机构共对10.9万亿元贷款本息实施了延期，累计发放普惠小微信用贷款达到6.3万亿元。

　　◆近期，人民银行又印发了《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》，从大力推动中小微企业融资增量扩面提质增效、持续优化银行内部政策安排、充分运用科技手段、切实提升贷款定价能力，逐渐完善融资服务和配套机制等方面，对提升中小微企业金融服务能力提出了具体要求。

　　◆下一步，人民银行会保持对小微企业的金融支持力度不减。督促金融机构优化内部资源配置和政策安排，强化金融科技手段运用，扩大信用贷款、首贷、中长期贷款、无还本续贷业务规模，推广随借随还贷款，不断提升金融机构中小微企业服务能力，加快形成敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。

　　要点⑨

　　稳妥推进数字人民币试点工作

　　◆比特币、“稳定币”已经成为投机性工具，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，也成为一些洗钱和非法经济活动的支付工具。一些商业机构所谓的“稳定币”，特别是全球性的“稳定币”，可能会给国际货币体系、支付清算体系等带来风险和挑战。

　　◆央行数字货币分为两种，一种是批发型央行货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算，另一种是零售型央行货币，主要面向公众发行，可以用于日常交易。

　　◆在试点过程之中，我们始终高度关注数字人民币对货币体系、货币政策、金融稳定的影响。

　　◆我们有信心继续扩大试点面，加大试点范围。