金融科技助力普惠金融更“精准”

□信息时报记者陈周琴

一直以来，面向个人及企业的“两小”借贷服务，就是不少新金融企业的客群定位，而在科技力量的加持下，新金融企业对普惠金融业务的开展越发“精准”。与传统金融不一样的是，新金融行业的普惠金融服务更注重线上发展，通过在线精准获客，结合线下风控考察，使得普惠金融业务的发展模式更贴合未来发展方向，也逐渐探索出了更精细化的供应链模式。

线上线下相结合新金融普惠业务更下沉

众所周知，由于借款金额有明确限制，新金融企业的“两小”服务相比银行而言，放款规模更小，客户群体也相对更为“下沉”。举个小商户的例子。南宁的蒋悦夫妇从事快消品经销生意，主要做各个饮料品牌的区域二级分销，给实体小超市、小卖部和书报亭提供货源，是典型的“夫妻老婆店”。为了满足存货的需求，蒋悦夫妇租赁了500多平米的库房，经过几年的发展，积累了400多家大大小小的线下用户，每天库房里进进出出的饮料有成百上千箱，在当地有一定的规模。

但是，由于饮料快消品流动快，资金周转也快，为达到生产商折扣的门槛、降低成本，蒋悦有时单月进货需要的周转资金就得三四十万元，遇到夏季雇佣工人多、进出货量激增的时候，资金周转困难的情况在所难免。为此，蒋悦曾向银行申请借款，但周期过长、抵押率较低，最终放弃了，但在接触了新金融企业后，3年间，她已在网贷平台积木盒子上完成了两次周转融资。

“上述这种‘夫妻老婆店'只是很多小生意群体的一个缩影，做小生意的特点就是资金周转效率高，他们最在意的就是融资的效率和额度，都希望放款快，能解燃眉之急。如果时间太长，也许就错失了生意的机会。像蒋悦如果进货不及时，客户要货给不了，那么她好不容易积累的客户可能就会流失。所以相比于银行等传统金融机构，效率高、无抵押的信用贷款更能满足小生意群体的需求。”积木盒子CEO谢群表示，了解到蒋悦的借款需求后，信贷员第一时间上门进行了尽责调查，如查看仓库大小，清点存货数量，核对进出货单子、银行流水、工人的工资凭证等相关信息。

不过，实地尽责调查只是第一重数据交叉验证，积木时代信贷员获取的线下数据还需再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验。双重验证之后，符合风控要求的蒋悦，通过积木盒子平台面向广大互联网金融投资者发布了10万元融资信息。整个过程在2天内完成。

其实，类似蒋悦的案例在新金融行业并不少见，除了“两小”之外，也有部分平台开始尝试农村金融等更为小额、分散、下沉的业务。如京东数科、理财农场、PPmoney等。根据京东数科于2018年《企业社会责任报告》统计，京东数科已累计服务20万中小微企业，贷款总额近5000亿元，帮助节省融资成本最高达50%；在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务；截至2018年6月筹建农村金融小站近6000家，覆盖28省超过1100个区县，服务乡村用户超过1600万人。

核心企业为抓手

供应链金融助力

普惠金融产业化

目前，经济转型持续升级、产业结构深入调整，实体企业金融需求日益增长，伴随“构建普惠金融体系”的政策引导，近年来兴起的新型融资模式——供应链金融，成为服务实体经济的一条重要途径。该模式的特点是以核心企业为主要抓手，让普惠金融服务渗透到整个供应链条上，从而提升普惠金融业务的效率和覆盖率。

物流产业链条上的张师傅，就是一个很好的案例。据悉，张师傅是长久物流山东-西北运输线路上的一家承运商，今年是张师傅做长久物流承运商的第五个年头，他的车队也从一开始的“夫妻店”变为现在有14名员工的团队。“以前人少，运输量也少，各项开支尚能自己应付。现在企业有了点规模，资金周转反而成了难题。14名员工的工资，运输车辆的维修费、路桥费、油费等费用，一年得有近千万的运输成本。”张师傅说，一般接一个订单，3个月后才能结算，这期间的每个环节都要先行垫付费用。由于运输行业通常缺乏抵押物、经营规模也不大，为了融到运营资金，张师傅没少犯难。

就在张师傅资金周转陷入困境时，开鑫金服旗下开金中心与长久物流开展深入合作，通过盘活应付账款，提前兑现运输款，为长久物流的承运商提供精准融资服务，也使得在长久物流链条上的张师傅及时获得了第一笔款项。“以前每贷一笔款，都要跑到线下网点，很浪费时间，放款也要1个月左右。现在最快24小时以内就能收到钱，且借款成本也相对较低。”张师傅说，现在他即便身在运输途中也能申请到融资，大大降低了运营压力，他打算将省下来的费用攒起来，计划明年将自有运输车辆从32台增加到40~50台。据悉，目前开鑫金服通过与核心企业深入合作的方式，研发供应链金融系统，可为核心企业上下游产业链上的小微企业用户解决各类融资难题。其研发的供应链系统通过直连核心企业的ERP系统，进行高效、准确的数据交换，读取上下游企业与核心企业真实贸易往来，判断应收账款的真实性并进行冻结，为借款人按期到时还款提供更多保障。

目前，通过供应链方式开展普惠金融业务的科技企业也不在少数，但不同企业专注的领域有所区别。例如，同样是以供应链金融见长的益邦控股，主要聚焦大健康产业。

近期下发的《关于促进中小企业健康发展的指导意见》也明确指出，应“研究促进中小企业依托应收账款、供应链金融、特许经营权等进行融资”。而目前国内普惠金融发展也已呈现出服务主体的多元化、产品服务的多样化以及服务覆盖面广等特点，随着数字普惠金融技术的普及，行业关注的焦点不再是速度，更多的是如何利用数字普惠金融来降低金融服务成本的问题。“科技手段是开展线上化供应链服务系统并对外输出的基础核心，也是提高普惠金融效率的核心。”开鑫金服总经理周治翰表示。